Le découvert bancaire et les frais qui l’accompagnent, voilà une bête noire dont on se passerait bien ! D’après un sondage Poll & Roll publié fin 2023 pour le comparateur Panorabanques, 47 % des Français déclarent en effet être à découvert au moins une fois par an, sachant que dans 24 % des cas c’est parce qu’ils avouent ne pas avoir fait attention. Pour éviter cet écueil, on adopte une véritable démarche de gestion budgétaire grâce à des outils simples et efficaces.

1/Le budget prévisionnel

Avant toute chose, un état des lieux s’impose. Pour cela, votre relevé de compte en banque est indispensable. Hors de question de faire un budget à l’à-peu-près ! « Vous devez connaître précisément vos charges, en les relevant sur plusieurs mois pour faire une moyenne de vos dépenses et ainsi établir votre prévisionnel de budget », explique Alexandra Bationo, une professionnelle du secteur bancaire et de l’assurance, auteure du compte Instagram Parlonsbudget et qui a publié en 2023 Savoir gérer son budget aux éditions Larousse.
Si ce n’est pas déjà le cas, il faut aussi prévoir une part d’épargne régulière. Et si vous n’arrivez pas à économiser 10 % de vos revenus mensuels (l’idéal recommandé), ne vous découragez pas ! Même 50 € mis de côté chaque mois seront toujours bienvenus pour constituer une épargne de précaution.

2/Un suivi des dépenses

Une fois ce budget prévisionnel établi, encore faut-il le respecter, voire l’adapter. Pour cela, « il est essentiel de faire son budget tous les mois, même une fois qu’on a retrouvé un équilibre financier », précise Alexandra Bationo. C’est dans cette optique qu’elle a récemment publié son second livre, Mon planner budget (aussi aux éditions Larousse), dans lequel elle présente cet outil de gestion et dispense bon nombre de conseils.
En pratique, il s’agit d’un tableau que vous pouvez aisément reproduire chez vous sur une feuille de papier ou sur votre ordinateur avec un tableur ou encore avec une application dédiée. Il doit comporter une colonne pour les dépenses prévues et une autre pour les sorties réelles d’argent indiquées au fur et à mesure ou en fin de mois. Pour plus de lisibilité, vous pouvez aussi distinguer les charges fixes des charges variables. Faites le point chaque fin de mois en calculant la différence entre ce que vous aviez prévu et ce que vous avez effectivement dépensé pour pouvoir ensuite adapter votre budget le mois suivant.

3/Des enveloppes pour tout contrôler

Avec la digitalisation de l’acte d’achat, on n’a pas toujours conscience de tout ce que l’on dépense au quotidien. Pour maîtriser vos charges variables, vous pouvez utiliser la méthode des enveloppes ou « cash stuffing », proposée par Alexandra Bationo mais aussi recommandée par Mesquestionsdargent.fr, le portail national de l’éducation financière de la Banque de France.

Largement répandue, cette technique permet de visualiser et d’organiser son budget de façon hebdomadaire ou mensuelle en répartissant votre argent dans des enveloppes correspondant à chacun des postes de dépenses identifiés : alimentation, santé, habillement, carburant, loisirs, épargne, etc. Vous avez prévu 400 € pour les courses, 200 € pour l’essence et 100 € en sorties ? Retirez ces sommes en espèces et placez-les dans chaque enveloppe associée. Au fur et à mesure que vous puisez dedans, vous pourrez indiquer au dos combien il reste à l’intérieur et ce qui n’aura pas été dépensé sera affecté en fin de mois à votre enveloppe d’épargne. C’est aussi un bon moyen d’anticiper de grosses dépenses en mettant de côté un budget cadeaux de Noël, vacances ou encore rentrée des classes.